El ahorro para el retiro es una de las herramientas más importantes para incrementar el monto de tu pensión IMSS en México, especialmente si cotizas bajo el Régimen 97. A través de realizar aportaciones voluntarias a tu Afore, puedes aumentar el saldo acumulado en tu cuenta individual, generar un mejor rendimiento Afore y mejorar tu estabilidad financiera a largo plazo.

En un país donde la educación financiera aún es limitada y muchas personas posponen la planificación de su jubilación, gestionar activamente estos recursos se ha convertido en una estrategia esencial para construir estabilidad, cumplir metas personales y prepararse ante un futuro económico cada vez más desafiante. Con este contexto, Invercap Afore participó en una conversación abierta en Heraldo Radio para explicar de manera clara y accesible cómo cualquier persona puede comenzar a ahorrar hoy, sin importar su edad o nivel de ingreso.

Durante una entrevista transmitida por Heraldo Noticias 99.7 FM, Ricardo Monterde, director de servicios de Afore Invercap, destacó la importancia de las aportaciones voluntarias como parte central de la salud financiera y como un complemento imprescindible para mejorar la pensión IMSS a futuro.

Acompañado por la conductora Isa, Monterde desmontó mitos comunes como “el ahorro no es para mí” o “ya es tarde para empezar”, y explicó que cualquier momento es ideal para iniciar, incluso con pequeñas cantidades.

“No debemos esperar a que sobre dinero, porque nunca sobra. El ahorro debe verse como una parte fija de nuestros ingresos, igual que un pago necesario para nuestro futuro”, subrayó.

El ahorro voluntario es una aportación adicional que los trabajadores pueden realizar a su cuenta Afore para incrementar el monto de su pensión y mejorar su retiro financiero.

¿Cómo ayuda el ahorro voluntario a tu salud financiera?

Monterde enfatizó que la salud financiera debería recibir la misma atención que la salud física o emocional, ya que ambas determinan la estabilidad y bienestar a largo plazo. Sin embargo, este aspecto suele ser el más descuidado: mientras las personas agendan consultas médicas o buscan herramientas para cuidar su salud mental, pocas veces dedican el mismo tiempo a revisar o fortalecer su estrategia de retiro financiero.

Además, explicó que incorporar el ahorro como parte de la vida cotidiana no solo genera estabilidad, sino que también representa una forma de independencia y amor propio. Destinar de manera constante una parte del ingreso evita depender económicamente de terceros en etapas avanzadas de la vida y brinda la tranquilidad de saber que se cuenta con un respaldo construido por uno mismo.

¿Qué opciones existen para hacer ahorro voluntario?

Durante la conversación, se detalló que el dinero adicional que ingresas a tu cuenta individual no se limita únicamente al retiro, sino que puede adaptarse a distintas metas. De hecho, de acuerdo con el Gobierno de México, hoy en día existen más de 10 canales disponibles y seguros para realizar estos depósitos de forma fácil y accesible. Las opciones se dividen en:

• Ahorro a corto plazo: Útil para el regreso a clases, compra de útiles, uniformes, vacaciones o cualquier gasto previsible. Ahorrar durante unos meses puede evitar que estos compromisos se vuelvan una carga económica inesperada.
• Ahorro a mediano plazo: Ideal para objetivos como los quince años de un hijo, un enganche de auto o un proyecto personal especial.
• Ahorro a largo plazo: Enfocado en consolidar un ahorro para el retiro sólido, donde el tiempo y la constancia permiten que el dinero crezca de manera significativa gracias a que se genera un mayor rendimiento Afore.

En resumen, cualquier objetivo es alcanzable si se acompaña de constancia, planeación y la decisión de comenzar cuanto antes.

Guía Completa del Régimen 97 del IMSS

En México, la elección del régimen de jubilación bajo el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) es uno de los factores más importantes para tu futuro económico. Si empezaste a cotizar de manera formal a partir del 1 de julio de 1997, perteneces exclusivamente al Régimen 97 (también conocido como Ley del 97 o Sistema de Cuentas Individuales).

Nota clave: De acuerdo con la CONSAR, realizar aportaciones voluntarias de forma constante es el único mecanismo bajo el control directo del trabajador para incrementar significativamente el monto disponible al momento del retiro. En el Régimen 97, la pensión IMSS final dependerá principalmente del saldo acumulado en tu cuenta individual y de tus semanas cotizadas.

¿Qué es el Régimen 97?

Es un sistema de capitalización individual. A diferencia del sistema anterior (donde el dinero iba a una bolsa común administrada por el gobierno), en la Ley 97 tu retiro depende única y exclusivamente del dinero que logres guardar en tu cuenta individual.

Para tener derecho a una pensión IMSS bajo este régimen en 2026, necesitas cumplir con los siguientes requisitos:

• Edad: Tener al menos 60 años para la pensión por Cesantía en Edad Avanzada, o 65 años para la pensión por Vejez.
• Semanas cotizadas: El mínimo requerido va en incremento tras la reforma de 2020. Para este año 2026, se requieren 875 semanas cotizadas (el requisito sube 25 semanas cada año hasta llegar a un tope de 1,000 semanas en el año 2031).

¿Cómo se calcula la pensión en el Régimen 97?

El cálculo no se basa en tu último salario, sino en el saldo total acumulado en tu cuenta individual al momento de retirarte. Al cumplir los requisitos, tu dinero se utiliza bajo alguna de las siguientes tres modalidades:

• Renta Vitalicia: Contratas a una aseguradora afiliada al IMSS y le transfieres tu saldo. A cambio, te pagan una renta mensual de por vida calculada según tu esperanza de vida y el rendimiento Afore proyectado.
• Retiro Programado: La administradora te entrega parcialidades mensuales. El monto se recalcula cada año según el saldo restante y las ganancias generadas. El riesgo es que, si se acaba el dinero de la cuenta, los recursos se terminan.
• Pensión mínima garantizada: Si cumples con las semanas cotizadas y la edad ante el IMSS, pero el dinero no alcanza para una Renta Vitalicia, el Gobierno Federal absorbe el gasto y te otorga esta pensión mínima garantizada, cuyo monto exacto depende de tu edad, semanas y salario promedio.

Si cotizas bajo el regimen 97, simula tu retiro aquí

Calcular

Diferencias clave: Régimen 73 vs. Régimen 97

La transición entre estas dos leyes cambió las reglas del juego. La principal diferencia radica en quién asume el riesgo en el retiro financiero: en el 73 lo asumía el Estado; en el 97 lo asume el trabajador.

¿Por qué el ahorro voluntario es indispensable en el Régimen 97?

Al hablar del Régimen 97, las aportaciones obligatorias del patrón y el gobierno, aunque importantes, no son suficientes para garantizar una estabilidad económica. De acuerdo con las métricas de la CONSAR, para mantener una calidad de vida digna se requiere una tasa de reemplazo de al menos el 70% de tu último sueldo. Sin efectuar aportaciones voluntarias, el esquema obligatorio apenas cubrirá entre un 30% y un 60% del salario final.

Ricardo Monterde explicó un escenario muy claro: una persona de 40 años con un patrimonio de aproximadamente 500 mil pesos podría llegar a reunir entre uno y dos millones al momento de su jubilación mediante aportaciones obligatorias; sin embargo, al convertir ese monto en un ingreso de por vida, dicha cantidad se traduciría en apenas unos 10 mil pesos mensuales, una cifra a todas luces insuficiente frente al costo de vida futuro. Por ello, construir un ahorro para el retiro adicional es el único mecanismo que realmente puede cambiar esta proyección.

¿El ahorro voluntario en la Afore es deducible de impuestos?

En México, algunas modalidades de ahorro voluntario pueden ser deducibles de impuestos conforme al artículo 151 de la Ley del Impuesto Sobre la Renta (LISR), marco normativo validado por el Gobierno de México. Esto permite reducir la carga fiscal mientras se construye un mejor retiro financiero.

Los principales beneficios fiscales de esta estrategia y su impacto en tu declaración anual incluyen:

• Disminución de la base gravable: De acuerdo con la fracción V del artículo 151 de la LISR, las aportaciones voluntarias hechas a tu subcuenta de retiro se consideran deducciones personales. Esto significa que se restan de tus ingresos totales del año, reduciendo el impuesto (ISR) que te corresponde pagar.
• Topes de deducción: Puedes deducir hasta el 10% de tus ingresos anuales acumulables, con un límite máximo equivalente a 5 UMAS anuales (Unidades de Medida y Actualización). Se aplicará el monto que resulte menor entre ambos criterios.
• Saldo a favor en la Declaración Anual: Al presentar tu declaración anual en abril, el SAT calcula los impuestos con base en tus ingresos ya reducidos por el ahorro. Esto genera una alta probabilidad de obtener un saldo a favor, logrando que el gobierno te devuelva dinero directamente a tu cuenta bancaria.
• Condición de permanencia: Para hacer efectivo este beneficio, con base en las reglas de la CONSAR, el dinero debe permanecer invertido a largo plazo (idealmente hasta cumplir los 65 años de edad), y se debe contar con el comprobante fiscal digital (CFDI) que emite tu Afore.

Plazos y tipos de ahorro voluntario: ¿Cuál elegir?

Invertir en tu fondo no significa congelar tu dinero para siempre. Basado en la normativa regulada por la CONSAR, existen diferentes alternativas diseñadas para adaptarse a tus planes de vida, ya sea que busques dinero disponible para imprevistos o asegurar una vejez tranquila:

Perspectiva de inversión: ¿Cuál te conviene más?

La regla de oro de las inversiones es: a mayor tiempo, mayor beneficio. De acuerdo con los reportes financieros de la CONSAR, las administradoras otorgan un rendimiento Afore histórico atractivo y consistentemente superior a la inflación debido a sus estrategias de inversión a largo plazo:

• Si buscas liquidez (Corto Plazo): La Afore invertirá tu dinero en instrumentos muy seguros pero de bajo crecimiento (como cetes), cuidando que siempre esté disponible para cuando lo necesites. No genera beneficios fiscales.
• Si buscas crecimiento o deducibilidad (Largo Plazo o Complementario): Tu dinero se destina a fondos más rentables que maduran con los años. Gracias al efecto del interés compuesto, tu ahorro para el retiro crecerá mucho más rápido que en cualquier cuenta de banco tradicional.

Recomendación: Recomendación: La mejor estrategia es diversificar. Mantén una pequeña parte a Corto Plazo como fondo de emergencia (liquidez) y enfoca el grueso de tus aportaciones en el ahorro Complementario para pagar menos impuestos hoy mediante tu declaración anual y garantizar un retiro financiero digno mañana.

Fomentar el hábito desde la niñez: el programa Afore Niños

La entrevista también abordó la importancia de inculcar hábitos financieros desde la niñez. Monterde presentó el programa Afore Niños, una iniciativa promovida por la CONSAR que permite a los padres iniciar un ahorro en la cuenta individual de sus hijos desde edades tempranas, para que lleguen a la vida adulta con una base sólida y una mentalidad de previsión.

Durante la charla, también se habló de las facilidades que ofrece la tecnología. Monterde destacó que aplicaciones como InverCap Afore Móvil (conectada al ecosistema digital del Gobierno de México) permiten consultar saldo, revisar el estado de cuenta y realizar aportaciones voluntarias desde el celular, haciendo que ahorrar sea más sencillo y accesible.

La conversación cerró con un mensaje directo a la audiencia:

“El mejor momento para empezar a ahorrar fue ayer. Si no lo hiciste, hoy es ese día. Ahorrar no es privarte, es prepararte”.

La participación de Invercap en Heraldo Radio reafirma su compromiso con impulsar la educación financiera en México y acompañar a las personas, de la mano con las metas de la CONSAR y el IMSS, en la construcción de un futuro más estable, seguro y totalmente propio.